¿Qué son los planes de pensiones Ciclo de Vida?

Planes de pensiones ciclo de vida

Los planes de pensiones ciclo de vida son aquellos que adaptan la composición de la cartera en la que invierten a medida que su titular se acerca a la edad de jubilación. Son, por tanto, uno de los instrumentos que existen para quienes desean ahorrar de cara a la jubilación.

La idea que subyace tras estos planes de pensiones es que cuando el partícipe es más joven puede asumir un mayor riesgo en sus inversiones, ya que, en caso de que se generen pérdidas, todavía tiene tiempo por delante para recuperarse. En cambio, cuando se acerca el momento de la jubilación, el partícipe estará menos dispuesto a arriesgar, puesto que la capitalización de su plan de pensiones (o su cobro en forma de renta) está más próxima en el tiempo y querrá que se cumplan las previsiones de ingresos que se había fijado cuando contrató su plan de pensiones.

Características de los planes de pensiones ciclo de vida

En general, los planes de pensiones ciclo de vida lo que hacen es dar mayor peso en la cartera a los activos de renta variable cuando el partícipe es más joven y le quedan todavía muchos años para jubilarse, e ir reduciendo ese peso en favor de activos de renta fija cuando se aproxime la edad del retiro.

Se entiende que la renta variable (acciones que cotizan en bolsa, fondos de inversión, derivados, etc.) puede ser más arriesgada y volátil, aunque más rentable a largo plazo, mientras que la renta fija (deuda pública, bonos de una empresa, depósitos) es más estable, pero ofrece una rentabilidad inferior. Con los años, el gestor del fondo de pensiones irá reduciendo el peso de la primera, y aumentando la importancia de la segunda, hasta llegar a la fecha prevista de jubilación con una cartera prácticamente en liquidez.

La ventaja de los planes de pensiones ciclo de vida es que el cambio de unos a otros activos en la cartera del plan de pensiones no tiene que hacerlo el ahorrador, sino el gestor del fondo de pensiones a través del cual se realizan las inversiones del plan de pensiones. Unos ajustes que se hacen pensando en maximizar la rentabilidad del plan.

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